（图片来源：全景视觉）

经济观察网 记者 老盈盈 4月10日，香港金融管理局宣布向 Welab Digital Limited （以下简称 WeLab虚拟银行 ) 授予银行牌照以经营虚拟银行，这是金管局发出的第4个虚拟银行牌照。

WeLab于2013年在香港创立，2014年在深圳成立分公司，从2017年开始，WeLab的业务主要分为两大部分：第一部分香港运营的WeLend，主打零售业务，直接提供全线上的金融产品和金融服务；另外一部分是B2B服务，通过金融科技解决方案的输出，为企业提供全定制化的信贷技术解决方案、风险技术解决方案、获客及营销解决方案。

2018年，WeLab在珠海横琴拿到融资租赁牌照，主要做数码产品的信用租赁服务，不仅与支付宝、淘宝打通，同时也有自己的APP；此外同年还与印尼当地最大的综合型集团之一Astra成立合资公司 AWDA 来做当地的金融服务，推出了产品 Maucash ；B2B服务也推出了 天冕大数据实验室 品牌。

近日，WeLab创始人及CEO龙沛智就申请虚拟银行的过程以及未来的布局接受经济观察网等两家媒体的采访。龙沛智表示，获取虚拟银行牌照标志着集团业务版图的延伸，除了目前的B2C、B2B板块，虚拟银行牌照会让WeLab的金融服务实现从消费信贷向全方位金融服务拓展。

经济观察网记者：虚拟银行从去年8月底的时候宣布，其实到发牌也有半年的时间，我们这边和金管局那边是怎么沟通的？有没有遇到什么困难？

龙沛智：2018年2月金管局就虚拟银行指引进行公众征询时，我们就已经留意到这一机会，看到了政府发展金融科技的决心。我们认为申请虚拟银行牌照是作为本土金融科技企业对香港金融科技发展一个很大的支持。其实对我们来说也是一个技能的考验，我们在香港的业务是从2013年开始，从消费信贷起家，不仅有自营产品，更加将金融科技输出给合作伙伴，我们认为WeLab金融科技已经发展到可以输出到信贷以外金融产品的程度，获得虚拟银行牌照正是一个很好的机会将WeLab金融科技作延伸。我们在申请的时候投放了非常多的资源，尽量把每一个细节都覆盖到，最终提交了约1000页的文件。整个过程对团队来说是很大的挑战，但最终获得的成就感也是加倍的。

经济观察网记者：我们在申请的时候有突出哪些方面？监管也看重我们的哪些优势？

龙沛智：最终能拿到牌照的优势监管有自己的判断，但我可以谈谈未来如何能让虚拟银行成功，主要是三个方面：

第一：需要有一定的过硬金融科技实力；

第二：线上运营经验。我们虚拟银行提了一个理念就是 即刻、智能、互动 。即刻就是此刻如果你在手机上有业务需求就立即可以得多结果。第二个是智能，意思是透过你对客户深入的了解、数据的分析你可以清楚知道这个客户需要什么，并提供他需要的产品；第三个是互动，你与客户的互动模式应该与过去完不同。我们希望大部分的重要交易指令都可以用语音来完成操作。我们所有的产品理念都是围绕这三个词展开。

第三：对本地消费者深入的认识及了解程度。每一个市场消费者的生活行为习惯都很不一样。我们在香港本土有多年的业务经验，对香港消费者的生活习惯十分熟悉。这对我们来讲是很大的优势，所以这三点是我们申请成功的重要因素。

经济观察网记者：为什么选择独资申请？之后是否会找其他合作伙伴。

龙沛智： WeLab自2013年创立至今拥有6年的成熟运营经验，期间已经将业务发展至包括印尼在内的三个市场，一直稳定成长，也通过创新金融科技技术和产品吸引了多方优秀的合作伙伴，包括我们强大的股东背景：TOM集团、IFC、阿里巴巴创业者基金、建银国际、红杉资本等；还有很多优秀的战略合作伙伴如长江和记、印尼大型综合集团Astra。在业务上我们与香港，内地很多银行都合作过。我们对所有合作持开放态度，不排除将来会与更多优秀伙伴一同发展业务。

经济观察网记者：到目前我们现在虚拟银行这块业务，完成了什么样的工作？

龙沛智：目前管理团队基本搭建完成，我会出任虚拟银行的非执行董事，而WeLab资深顾问陈家强教授（香港前财经事务及库务局局长）会出任虚拟银行的董事局主席，梁永祥博士会出任执行董事兼行政总裁，而目前香港WeLend的总经理李家达则会任职虚拟银行执行董事兼替任行政总裁。后续我们还要招聘更多的人才，所以人才招聘是很重要的一点。第二个重要的部分，是科技研发。

经济观察网记者：WeLab的科技将如何在虚拟银行中应用？

龙沛智：第一，自研系统的支持：WeLab利用人工智能、大数据、机器学习等金融科技技术，自主研发出多个核心系统，涵盖包括反欺诈、风险管理、信贷评估等多个虚拟银行技术内核。这些系统将会帮助我们快速搭建虚拟银行后台系统。

第二，风控技术的更精准应用：WeLab做金融科技的本源就是风险管理。会将此前自营产品及解决方案输出的经验充分应用到虚拟银行中，让风控更精准、决策更加迅速。

第三，人工智能应用的深化：我们在人工智能方面已推出包括智能聊天机器人WeBot、债务规划的智能顾问、入息替代模型等应用。比如很多香港用户有不同的信用卡，他就需要人工智能帮他进行还款规划。以后会更多的为客户提供定制化的金融服务，以做到真正的智能银行。

经济观察网记者：想了解一下，对于我们来说这块牌照对整个集团以后的意义和价值？

龙沛智：我觉得绝对是有很大意义的。

首先是战略层面上，虚拟银行的成立是WeLab集团很重要的一个里程碑；

其次标志着集团业务版图的延伸，除了目前的B2C、B2B板块，虚拟银行牌照会让我们的金融服务实现从消费信贷到全方位金融服务的蜕变。

再者，也可以帮助我们拓展金融生态圈，以更丰富的金融产品和服务与用户共同成长。

最后，在金融科技的应用实践上，我们可以将创新的金融科技应用在更加广阔的金融产品上。这次虚拟银行系统开发学到的新经验和技术，以后也可以引进内地或其他市场，互惠互补。